近日，据卢旺达国家银行（BNR）发布的报告显示，该行已成功完成为期五个月的中央银行数字货币（CBDC）概念验证（PoC）阶段。这项被称为“电子卢旺达法郎”（e-FRW）的央行数字货币测试，标志着卢旺达向数字化金融体系迈出了坚实的一步。

概念验证：奠定技术基础与明确价值定位

据移动支付网了解，此次概念验证于2025年5月至10月间进行，旨在测试一种为卢旺达量身定制的CBDC如何在国家支付体系中运作，以及它能给公民、企业和金融机构带来何种价值。这是国际货币基金组织（IMF）推荐的五步CBDC发展框架（准备、概念验证、原型、试点、生产）中的第二阶段。

央行表示，此次实践证实了零售型CBDC在技术上是可行的，能够支持安全、即时的数字支付，同时增强金融包容性和系统韧性。报告指出，概念验证的成功完成是卢旺达迈向更数字化、更具韧性和包容性金融体系的重要里程碑。然而，BNR强调，目前尚未就是否在全国范围内发行电子卢旺达法郎做出任何决定，下一步将进入为期12个月、在受控环境下涉及真实用户的试点阶段。

电子卢旺达法郎：定位与设计原则

CBDC是由一国央行发行和监管的数字货币，与物理现金具有同等的法定货币地位。与加密货币不同，CBDC是主权法定货币，与本国货币1：1挂钩。电子卢旺达法郎被设计为一种零售型CBDC，意味着公众可将其用于日常交易，如汇款、向商户付款或结算账单。

BNR明确表示，CBDC并非旨在取代物理现金，而是对包括移动货币、银行转账和银行卡在内的现有支付方式的补充。研究建议采用一种双层、零利息、具有部分伪匿名性的设计，以在用户隐私和监管体系之间取得平衡。

概念验证的四大核心发现

据悉，BNR的此次概念验证有四大核心发现，包括：

通过离线支付增强系统韧性：PoC阶段的一个关键成果是成功在真实的商户环境中测试了使用安全智能卡的离线支付功能。交易可在无网络连接的情况下完成，并在系统重新连接后对账。用户研究表明对此功能有强烈需求。此外，通过与电信运营商合作测试了USSD功能，允许用户在功能手机上创建钱包、转账和查询余额，这是在智能手机普及率未达100%的国家实现金融包容的关键渠道。这些发现验证了CBDC通过离线能力提高支付系统韧性的可能性。

推动创新与竞争：卢旺达的数字支付生态系统目前主要由移动货币转账主导。CBDC可以引入一条公共的数字支付轨道，可能促进更大竞争并鼓励金融科技创新。在PoC阶段举行的全国性创意马拉松中，金融科技公司和开发者探索了可编程钱包功能，如定向发放、支出控制和集成计费系统。可编程性在钱包层面进行测试，保持了类似现金的中立性，同时实现了创新。

支持无现金议程：在线测试中，电子卢旺达法郎实现了具有即时终结性的点对点和商户支付，这意味着收到的资金可以立即再次使用，类似于物理现金。然而，BNR指出，只有使用真实交易的现场试点才能确定CBDC是否能显著减少现金使用。

探索跨境支付效率：PoC测试了模拟跨境支付，以评估用户体验并探索互操作性、合规性、流动性和外汇问题。模拟表明，跨司法管辖区的协调CBDC支付可以实现近乎即时的结算和更清晰的外汇报价。央行计划在试点阶段与一家合作央行探索一个范围有限的实时跨境支付通道。卢旺达期望CBDC能为本国商户（尤其是向中国、尼日利亚和加纳等市场出口商品的商户）打开机遇，通过实现无缝跨境交易来降低成本、提高速度。

法律框架与下一步试点计划

PoC阶段还研究了潜在发行的法律路径，提出了三种选择：对央行法律进行有限修订、跨相关立法进行渐进式改革，或制定独立的电子法郎法律。拟议的框架遵循双层模型，即金融服务提供商向用户分发CBDC，而央行保持监督、设定限额并保障货币稳定。BNR表示，隐私优先设计原则、网络安全标准和严格的监督机制将指导未来阶段的工作。

基于PoC的发现和验证，央行将启动为期12个月的试点阶段。试点将涉及首都基加利、一座次要城市和选定农村地区的一小部分多样化用户群体。它将优先考虑USSD和低成本设备等包容性接入渠道，在受控环境中扩展真实的商户用例，并与合作央行进一步探索互操作性和范围有限的跨境应用。试点将纳入网络安全标准、隐私保护以及与金融机构和相关当局密切协调等保障措施。BNR表示将设定明确的绩效指标和退出标准，以指导关于未来任何推广的基于证据的决策。

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